piątek, 3 września 2010

Własny kawałek podłogi

Bardzo często zdarza się tak, że kredyt mieszkaniowy jest jedyną drogą do posiadania własnego domu lub mieszkania, a decyzja o jego zaciągnięciu należy do najważniejszych w życiu. Wybór kredytu hipotecznego jest sprawą indywidualną i nie ma uniwersalnej oferty pasującej do potrzeb wszystkich klientów, ale niezmiernie ważne jest tu elastyczne podejście banku, jak również poznanie własnych oczekiwań i możliwości. Trzeba odpowiedzieć sobie na wiele pytań, rozwiać wiele wątpliwości, przebrnąć przez morze formalności… W końcu to zobowiązanie na lata. Źródło pochodzenia środków na zakup wybranej nieruchomości może stanowić wstęp do podjęcia dalszych działań. Jaką część jesteśmy w stanie sfinansować sami, a jaką pożyczymy od banku? Warto pamiętać o tym, że przy zaangażowaniu swoich pieniędzy można otrzymać korzystniejsze warunki kredytu. Należy uwzględnić, jak długo będziemy spłacać kredyt i jaka wysokość miesięcznej raty jest optymalna dla naszego budżetu domowego. Podstawą przy kredycie hipotecznym jest nasza zdolność kredytowa – to ona decyduje o maksymalnej kwocie kredytu dostępnej w obecnej sytuacji materialnej. Zdolność kredytowa zależy od dochodów klienta, stałych miesięcznych wydatków, kosztów utrzymania samochodu, posiadanych kredytów i innych obciążeń finansowych. Banki mają różne metody liczenia zdolności kredytowej – jedne nie respektują wszystkich źródeł dochodów, inne mają ograniczenia do waluty kredytu i różne wymogi odnośnie zaangażowania wkładu własnego. Warto pamiętać, że dłuższy okres kredytowania wpływa na poprawę zdolności kredytowej, ale automatycznie zwiększa całkowite koszty kredytu. Najistotniejsze jest oprocentowanie, na podstawie którego co miesiąc płacimy do banku ratę. Oprocentowanie składa się ze stawki referencyjnej, odpowiadającej kosztowi pozyskania pieniądza przez bank oraz z marży, czyli wynagrodzenia banku. Marża jest stała w całym okresie kredytowania. Stawki referencyjne są zmienne w czasie i podlegają wahaniom rynkowym w wyniku określonych zmian gospodarczych, co może powodować ryzyko stopy procentowej. Drugim parametrem cenowym jest prowizja – pobierana jednorazowo w momencie otrzymania kredytu lub wliczona w jego kwotę. Duże znaczenie ma wysokość kwoty kredytu oraz udział wkładu własnego. Im wyższe są obie te kwoty, tym korzystniejsze warunki cenowe. Kolejnym elementem wpływającym na obniżenie marży są dodatkowe produkty, z których klient banku korzysta lub jest skłonny skorzystać. Najczęściej banki oferują dwie możliwości spłaty rat: raty równe oraz raty malejące. Wybór formuły spłaty zależy od preferencji i możliwości klienta. Kredyt jest tańszy w przypadku rat malejących, ale spłatę kredytu zaczynamy od rat wyższych. W przypadku wyboru rat równych płacimy stałą miesięczną kwotę przez cały okres kredytowania. Rata kredytu w walucie obcej jest znacznie niższa niż rata w złotych, jest jednak istotny minus – ryzyko kursowe. Od wahań kursu waluty zależy bowiem faktyczna wysokość rat płaconych w złotówkach. Wzrost kursu waluty, w której zaciągnięty jest kredyt powoduje również zwiększenie ostatecznej kwoty kredytu pozostałej do spłaty. Wzięcie kredytu hipotecznego to bardzo odważna decyzja życiowa i niekiedy jedyna szansa na stanie się posiadaczem własnych czterech ścian… _____

Brak komentarzy:

Prześlij komentarz